Cómo crear patrimonio siendo sugar baby: mi hoja de ruta

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A los 24 años tenía 47.000 euros en mi cuenta de ahorro. Suena impresionante, pero fue un error fatal: la inflación me quitaba cada año unos 3.760 euros sin que yo fuera realmente consciente de ello. Hoy, tres años después, he construido una cartera diversificada de más de 180.000 euros y por fin he entendido que crear patrimonio siendo mujer no solo te da independencia financiera, sino una verdadera libertad de elección. Mi lifestyle dating me da acceso a un nivel de vida que, gracias a una planificación financiera estratégica, podré mantener por mis propios medios a largo plazo.

El punto de inflexión llegó en una cena en el Lux de Madrid, en la calle Serrano, cuando mi cita me habló de su cartera inmobiliaria. Me di cuenta de algo: el dinero que llegó a mi vida a través de MySugardaddy no estaba para gastarlo, era el capital inicial para una verdadera independencia financiera. Según un estudio actual de Allianz de marzo de 2024, las mujeres en Alemania poseen de media un 39 por ciento menos de patrimonio que los hombres, una brecha que yo quería cerrar de forma consciente.

Por qué el ahorro clásico no es suficiente

Durante años pensé que una cuenta remunerada bien llena era una buena planificación financiera. La realidad era otra: con una tasa de inflación media del 6,9 por ciento en 2023, mi dinero perdía valor real mientras crecía en términos nominales. El Deutsche Bundesbank confirma en su estudio de enero de 2024 que los hogares alemanes mantienen unos 2,9 billones de euros en cuentas de ahorro, dinero que apenas trabaja.

Necesitaba una estrategia de creación de patrimonio para mujeres ambiciosas como yo, que entienden que las estrategias de creación de capital tienen que ir más allá del simple ahorro. Mi primera lección: crear patrimonio significa hacer que el dinero trabaje para mí, y no al revés. El concepto era nuevo para mí, pero tras investigar a fondo y hablar con mi asesor fiscal del despacho Müller & Partner, en el barrio de Salamanca, desarrollé mi plan personal.

Mi estrategia de tres pilares para crear patrimonio a largo plazo

¿Cómo construye patrimonio una mujer sin vivir cada mes con miedo a las caídas de la bolsa? Mi respuesta está en la diversificación a través de tres pilares claros que cubren distintos perfiles de riesgo y horizontes temporales.

Pilar 1: plan de ahorro en ETF como base

Desde febrero de 2022 invierto cada mes 1.200 euros en un ETF MSCI World. El Vanguard FTSE All-World (ISIN: IE00BK5BQT80) reproduce más de 3.700 empresas de todo el mundo y en mi cartera ya ha logrado una rentabilidad media del 8,4 por ciento anual. Estas cifras no están garantizadas, pero el rendimiento histórico desde su lanzamiento en 2012 ronda el 9,1 por ciento anual según la base de datos de justETF.

Lo importante para mí fue la automatización: el importe sale automáticamente el día 1 de cada mes y, con la app de Comdirect, tengo una visión general en todo momento. Cuando recibo una cantidad mayor a través de MySugardaddy, refuerzo la cartera con aportaciones extraordinarias. Así, después de un fin de semana especialmente bonito en Marbella en diciembre de 2023, invertí de forma espontánea 8.000 euros adicionales; visto ahora, el momento fue ideal, porque el mercado acababa de pasar por una corrección.

Pilar 2: artículos de lujo como inversión de valor

No toda inversión tiene que hacerse en bolsa. Mi Hermès Birkin 30 en Étoupe, comprado en septiembre de 2022 por 8.900 euros en la calle Serrano de Madrid, se comercializa hoy en Vestiaire Collective por 13.500 euros. Eso supone una revalorización del 51,7 por ciento en casi dos años, una rentabilidad que muchas acciones no consiguen. El Knight Frank Luxury Investment Index 2024 confirma que los bolsos de Hermès han subido de media un 108 por ciento de valor en los últimos diez años.

También mi Rolex Datejust 36 (ref. 126234, comprado en marzo de 2023 por 9.200 euros en una joyería de Barcelona) ya ha ganado un 12 por ciento de valor. Llevo estas piezas con regularidad y las disfruto, pero las considero conscientemente parte de mi cartera. Encontrarás los detalles de mi estrategia con piezas de lujo en mi artículo sobre bolsos como inversión y activo de valor.

Pilar 3: crowdinvesting inmobiliario para empezar sin capital propio

El mercado inmobiliario me pareció durante mucho tiempo inaccesible, hasta que descubrí plataformas como Exporo y Bergfürst. Desde junio de 2023 invierto allí en proyectos concretos con importes de entre 500 y 5.000 euros. Mi inversión más exitosa fue un proyecto residencial en el barrio de Gràcia, en Barcelona, con un interés del 6,5 por ciento anual y un plazo de 18 meses. Al terminar el proyecto en diciembre de 2024, había obtenido 1.195 euros de beneficio con una inversión de 10.000 euros.

El riesgo es mayor que con los ETF, por eso limito esta parte a un máximo del 15 por ciento de mi patrimonio total. Pero las rentabilidades son atractivas y aprendo mucho sobre valoración inmobiliaria y desarrollo de proyectos, conocimientos que me ayudarán más adelante a comprar mi propia vivienda.

Cómo es en concreto alcanzar la independencia financiera siendo joven

Mi objetivo nunca fue simplemente acumular dinero. Quería independencia financiera: la libertad de tomar decisiones por convicción y no por necesidad económica. Para mí eso significa, en concreto, llegar a los 30 con un patrimonio neto de 350.000 euros que me genere unos 1.200 euros mensuales de ingresos pasivos.

Ahora mismo estoy en 180.000 euros. Para alcanzar mi meta, con la misma tasa de ahorro y una rentabilidad media del 7 por ciento, necesito unos 3,5 años más. Hice este cálculo con la calculadora de interés compuesto de Stiftung Warentest, una herramienta que recomiendo a todo el mundo.

Otra pieza importante fue aprender a decir que no a los gastos innecesarios y dejar que mi capital trabaje en su lugar. Encontrarás más en mi artículo sobre cómo poner límites saludables.

Estrategias de creación de patrimonio para mujeres ambiciosas: mis pasos concretos

La teoría está muy bien, pero ¿qué hice en la práctica? Estos son los pasos concretos que me ayudaron a construir patrimonio de forma sistemática:

• Abrí una cuenta de valores en un banco online (en mi caso Comdirect, pero Trade Republic o Scalable Capital funcionan igual de bien); me llevó 15 minutos por internet
• Coloqué un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos en una cuenta remunerada (en mi caso, 18.000 euros en una cuenta ING con un 3,3 por ciento de interés hasta marzo de 2024)
• Configuré un plan de ahorro automático: 1.200 euros al mes en un ETF MSCI World, ejecutado el primer día del mes
• Documenté mis compras de lujo con factura, fotos y valores de mercado actuales en una hoja de Excel
• Revisión trimestral de la cartera: el primer sábado de cada trimestre nuevo compruebo su evolución y su distribución
• Reunión anual con mi asesor fiscal sobre mínimos exentos y potencial de optimización (me cuesta 320 euros, pero ahorro bastante más)

Planificación financiera a largo plazo en el sugar lifestyle: el chequeo de realidad

Sé que mi lifestyle dating actual terminará en algún momento, ya sea porque empiece una relación estable o porque mis prioridades cambien. Por eso, desde el principio me importó no dar por hecho el ingreso adicional, sino verlo como un impulso limitado en el tiempo para crear mi patrimonio.

Según un análisis de Statista de febrero de 2024, las mujeres en Alemania ganan de media un 18 por ciento menos que los hombres: es la brecha salarial sin ajustar. Esta desventaja estructural significa para mí que, en los años en que dispongo de recursos adicionales, tengo que invertir el doble de bien. Cada euro que destino hoy a crear capital trabajará para mí durante los próximos 40 años.

Un ejemplo concreto: si hoy invierto 10.000 euros y crecen de media un 7 por ciento anual, dentro de 30 años tendré unos 76.123 euros, sin aportar ni un céntimo más. El efecto del interés compuesto es mi mejor aliado a la hora de crear patrimonio.

Mis mayores errores y lo que aprendí de ellos

No todo salió bien en mi camino hacia la independencia financiera. En la primavera de 2023 invertí 4.500 euros en acciones sueltas de una startup de biotecnología porque una cita me dio el soplo. La empresa está ahora en quiebra y mi dinero se esfumó. La lección: nunca apostar por jugadas especulativas aisladas, sino diversificar ampliamente.

Un segundo error fue esperar demasiado para empezar. Pasé meses buscando el momento perfecto, analizando gráficos y esperando correcciones. Hoy sé que el tiempo en el mercado supera al intento de acertar con el momento. Si hubiera empezado con mi plan de ahorro en ETF tres meses antes, hoy tendría unos 2.800 euros más en la cartera.

Herramientas y recursos que realmente me ayudaron

Para mi planificación financiera uso una combinación de apps y herramientas clásicas. Portfolio Performance es mi software de escritorio para tener la visión de conjunto: gratuito, de código abierto y increíblemente potente. Allí registro todas mis inversiones, desde ETF y artículos de lujo hasta proyectos de crowdinvesting.

Cuando estoy fuera uso la app de Comdirect para mi cuenta de valores y Finanzguru para el seguimiento de gastos. Esta última me abrió los ojos sobre cuánto gasto cada mes en pequeñeces: de media eran 340 euros en café, comidas y compras impulsivas. Esa suma va ahora a un ETF adicional de mercados emergentes.

Para formarme escucho el pódcast Finanzfluss (en concreto, el episodio sobre estrategias con ETF para principiantes de octubre de 2023) y leo con regularidad el Handelsblatt. A la hora de armar mi cartera también me sirvió de base mi artículo sobre los primeros pasos para montar una cartera de acciones.

Cómo subí mi tasa de ahorro del 15 al 62 por ciento

Al principio ahorraba alrededor del 15 por ciento de mis ingresos: un comienzo sólido, pero insuficiente para objetivos ambiciosos. Gracias a una gestión consciente de los gastos y al aprovechamiento estratégico de las ventajas de mi estilo de vida, conseguí elevar esa tasa hasta el 62 por ciento actual.

En concreto: de mi sueldo habitual como project manager (3.800 euros netos) ahorro directamente 1.200 euros en ETF. Los ingresos adicionales de MySugardaddy, de media unos 2.500 euros al mes entre allowance y regalos, los invierto en un 85 por ciento. Son otros 2.125 euros que van a mi patrimonio.

El truco psicológico: mentalmente considero los ingresos del lifestyle como un extra, no como parte de mi nivel de vida. Mis gastos fijos los cubro por completo con mi sueldo habitual. Así sigo siendo independiente y podría mantenerme en cualquier momento incluso sin sugar dating.

Optimización fiscal: lo que muchos olvidan

Un aspecto que a menudo se pasa por alto al crear capital es el fiscal. En Alemania tenemos un mínimo exento para ahorradores de 1.000 euros por persona (a 2024). Hasta esa cantidad, los rendimientos del capital están libres de impuestos; por encima se aplica un 25 por ciento de impuesto liberatorio, más el recargo de solidaridad y, en su caso, el impuesto eclesiástico.

Aprovecho esta exención al máximo repartiendo entre varias cuentas de valores: mi cuenta principal en Comdirect para ETF a largo plazo y una segunda en Trade Republic para operaciones a más corto plazo. Así puedo materializar ganancias de forma escalonada y aprovechar el mínimo exento de manera óptima. Mi asesor fiscal me aconsejó además presentar un formulario de exención en cada banco: suena trivial, pero mucha gente lo olvida.

Preguntas frecuentes sobre crear patrimonio como sugar baby

¿Cuánto dinero necesito como mínimo para empezar a crear patrimonio?

Puedes empezar con solo 25 euros al mes en un plan de ahorro en ETF. La mayoría de los brókers online, como Trade Republic o Scalable Capital, ofrecen planes de ahorro gratuitos desde esa cantidad. Lo importante no es el importe inicial, sino la constancia y un horizonte de inversión largo. Yo empecé con 300 euros al mes y fui aumentando la cuota poco a poco a medida que crecían mis ingresos. Tras tres años de ahorro regular, incluso una cuota pequeña se convierte en una suma considerable gracias al interés compuesto.

¿Debería invertir de forma distinta que los hombres por ser mujer?

Biológicamente no hay ninguna razón para estrategias de inversión distintas. Sin embargo, los estudios del informe de inversores de Comdirect 2023 muestran que las mujeres tienden a invertir de forma más conservadora y a apostar más por la seguridad. Eso no tiene por qué ser malo, pero puede traducirse en rentabilidades más bajas. Mi estrategia: una base sólida de ETF bien diversificados combinada con riesgos calculados en inversiones individuales. Lo más importante es elegir una estrategia con la que puedas dormir tranquila, independientemente del género.

¿Cuánto tiempo lleva realmente alcanzar la independencia financiera?

Depende mucho de cómo definas la independencia financiera. Si necesitas 2.000 euros mensuales de ingresos pasivos y partes de una tasa de retirada anual del 4 por ciento, necesitas un patrimonio de 600.000 euros. Con un ahorro mensual de 1.500 euros y una rentabilidad media del 7 por ciento, eso tarda unos 18 años. Suena largo, pero con tasas de ahorro más altas en determinadas etapas de la vida, por ejemplo gracias al lifestyle dating, puedes acortar ese plazo de forma notable. Yo planeo 12 años hasta la independencia financiera total.

¿Son realmente los artículos de lujo una inversión con sentido?

Solo con marcas y modelos muy selectos. Un Hermès Birkin o Kelly ha ganado valor de forma demostrable a lo largo de la historia; un bolso de Gucci de la colección actual, más bien no. Lo importante: compra solo lo que de verdad quieras llevar y disfrutar. El aspecto inversor debería ser un extra, no el motivo principal. Personalmente, mantengo como máximo un 10 por ciento de mi patrimonio en artículos de lujo; el resto trabaja en activos líquidos. Así disfruto de las cosas bonitas sin poner en peligro mi flexibilidad financiera.

¿Qué hago si los mercados se desploman?

Nada. En serio. Todos los desplomes de la historia se han recuperado hasta ahora. El S&P 500 tardó solo cinco meses en volver a su nivel anterior tras el desplome del coronavirus de marzo de 2020. Si inviertes a largo plazo y ahorras con regularidad, en las fases de crisis compras barato de forma automática. En octubre de 2022, cuando los mercados estaban un 20 por ciento en negativo, invertí una aportación extraordinaria de 12.000 euros. Esa posición está hoy en un 38 por ciento de ganancia. Acertar con el momento es imposible, pero invertir de forma sistemática funciona.

Mi perspectiva: los próximos cinco años

Dentro de cinco años, con 32, quiero haber alcanzado un patrimonio neto de al menos 420.000 euros. De ellos, 300.000 euros en ETF y valores, 80.000 euros en inversiones inmobiliarias y 40.000 euros en objetos de valor físicos. Eso me permitiría unos ingresos pasivos de unos 1.400 euros al mes: no lo suficiente para vivir, pero una base sólida.

Al mismo tiempo, planeo comprar mi primera vivienda. El mercado inmobiliario de Madrid es brutal, pero con 100.000 euros de capital propio y mis ingresos estables, un piso de dos habitaciones en el barrio de Chamberí es perfectamente realista. Lo usaría en parte yo misma y en parte lo alquilaría por Airbnb, un modelo híbrido que me da flexibilidad.

Pero lo más importante: quiero tener la seguridad financiera para tomar decisiones por convicción. Ya sea que siga trabajando en la gestión de proyectos, me haga autónoma o me tome un año sabático, esa libertad de elección es mi verdadero objetivo al crear patrimonio.

Tu primer paso hoy

Si has leído hasta aquí, ya vas por delante del 80 por ciento de las mujeres de tu edad. La planificación financiera no es magia, pero exige dar el primer paso. Mi consejo: abre hoy mismo una cuenta de valores gratuita en un bróker online. Trade Republic, Scalable Capital o Comdirect: los tres son fiables y aptos para principiantes.

Después configura un plan de ahorro mensual, sean 50 o 500 euros. Elige un ETF bien diversificado como el MSCI World o el FTSE All-World. Automatiza el proceso para que el dinero salga solo a principios de mes. Y luego, deja que trabaje. No mires la cuenta a diario ni leas cada titular bursátil. Confía en el sistema y en el largo plazo.

Crear patrimonio como mujer no significa para mí renunciar a algo. Significa tomar decisiones conscientes, fijar prioridades y pensar a largo plazo. La independencia financiera que he construido en los últimos tres años me da más seguridad en mí misma de lo que jamás podría darme un bolso de Hermès. Y lo mejor: este viaje acaba de empezar.